Aj 25 € sa dá investovať
Aj 25 € sa dá investovať. Raz z nich môžu byť tisícky, aj na švajčiarsky dôchodok
Čo všetko dokáže obyčajných 25 € ? Napríklad zlepšiť príjmy v (ďalekom) dôchodkovom veku či pomôcť deťom v budúcnosti. Nie je pravda, že zisk vedia vytvoriť len veľké investované peniaze. Naopak – zisk potrebuje čas. A na to stačí hoc aj 25 €.
Aj malá suma sa dá investovať do budúcnosti
Slovenské mzdy nepatria medzi štedré, v európskom rebríčku sa nachádzame v horšej polovici. To môže mnohých našincov odradiť od investovania – veď čo je to napríklad 25 € z dlhodobého hľadiska? Mnoho ľudí sa mylne domnieva, že 25 € odložených z výplaty ich do budúcnosti "nevytrhne z biedy" a nezabezpečí lepší dôchodok. Tak je radšej minú. Niekedy aj na zlozvyky, akými sú cigarety či alkohol.
Pritom aj drobná suma 25 € mesačne po 40 rokoch sporenia môže narásť na vyše 38-tisíc €.
Sporiť má zmysel aj malú suma mesačne, rozhodujúci je čas.
Najmenej desať rokov
Pri malých čiastkach a konzervatívnych produktoch je sporenie zaujímavé, ak trvá aspoň 10 rokov. Na ilustráciu jednoduchý výpočet.
Ak človek mesačne investuje 25 €, pri ročnom výnose priemerne päť percent má nakoniec celkom slušnú čiastku približne 3898.
Vlastné náklady (odložených 25 €) tvoria 3000, teda 77 %. Zvyšok (23 % ) predstavuje zisk – približne 898 €. Ak sa nakoniec odpočíta inflácia ( 2 % ročne) na účte ostane po desiatich rokoch približne 2575 €. Ak by sme si dali ešte viac času, dokáže 25 € prekvapiť.
Štyridsať rokov
Sporenie približne 40 rokov už možno označiť za celoživotné, keďže zaberie väčšinu (ak nie celý) produktívny vek. Teda všetok čas, ktorý človek dostáva výplatu. Pri odkladaní 25 € takto možno nasporiť tisícky.
Pri celoživotnom sporení sa naplno prejaví efekt úroku z úrokov, resp. výnos z výnosov. Ide o to, že od určitého bodu sporenia je naakumulovaných toľko prostriedkov, že samé peniaze "vyrobia" ďalšie peniaze v podobe úroku alebo výnosu. Táto suma je ročne vyššia ako výška bokom odložených peňazí.
Vypočítať to možno na príklade štyridsaťročného odkladania 25 € každý mesiac pri priemernom 5 % výnose ročne a 2 % inflácii.
Prilepšenie k dôchodku
Po 40 rokoch nasporí človek takto 38 310. Z toho vlastné náklady (teda všetky odložené 25 € splátky) predstavujú 12 000 €. Sporiteľ získal 26 310 €.
Suma výnosov má na konečnom účte skoro 69 % podiel. Po započítaní inflácie tak môže ísť o približne 32 000 € na účte. To možno využiť na lepší dôchodok.
Ak by si človek s touto sumou na účte kúpil rentu na najbližších 10 rokov a ušetrené peniaze sa budú na účte úročiť 2 % ročne, každý mesiac dostane 390 €.
"To znamená, že za odložených 25 € mesačne počas pracovného života získate neskôr skoro 15násobne vyššiu sumu mesačne. Poznamenávam však, že aj odkladať 25 € je treba vedieť.
Zabudnite na banku
Dlhodobé sporenie a účet v banke nejdú dohromady. Nízky zisk je daňou za pokojný spánok – vklady v banke sú chránené a majú garantovaný výnos, no práve preto je mimoriadne nízky. Priemerne ide o 0,5 až 1,5 percenta ročne pri 12-mesačnej viazanosti. Pri dlhšej viazanosti by úroky mali byť nižšie, no prekročiť 2-percentný úrok ročne je dnes s malými sumami prakticky nemožné.
Netreba zabudnúť že hovoríme o brutto výnose, z ktorého je potrebné odpočítať daň z príjmu 19 percent a infláciu. Reálne zhodnotenie sa preto blíži nule. Bankový účet má slúžiť na peniaze, ktoré máte po ruke, ale nie na sporenie.
Hovorme preto o troch možnostiach.
Prvou z nich je stavebné sporenie. To síce ponúka garantovaný úrok a štátnu bonifikáciu, no ide o šesťročné sporenie, ak financie človek nepoužije na stavebný účel. Na investíciu 25 € je to krátky čas.
Životné – kapitálové a investičné
Druhou možnosťou je kapitálové životné poistenie. To má garantovanú technickú úrokovú mieru (v súčasnosti 1,9 percent ročne) po celú dobu sporenia.
Ďalšou výhodou oproti banke je, že ak poisťovňa dosiahne s vašimi peniazmi vyšší výnos ako minimálne garantovaný, pripíše vám obvykle aj časť z neho ako tzv. podiel na prebytku. To zvyšuje váš celkový výnos.
Tretiou možnosťou je investičné životné poistenie, to sa viaže na podielové fondy. Môžu byť riešenie práve pre tých, ktorí sa nevyznajú v obchodovaní s akciami, no chcú sa podieľať na výnosoch.
Ak pravidelne sporíte do fondov, podieľate sa na zaujímavých výnosoch a znižujete riziko výkyvov na finančných trhoch. Nekupujete totiž konkrétne akcie, ale fond, ktorý kupuje desiatky alebo stovky akcií na rôznych trhoch.
Skutočnosť je, že referenčný akciový fond MSCI World za posledných 34 rokov zarobil priemerne 7,14 percenta ročne.
Ak sa pozrieme do histórie finančných trhov, vidíme, že napriek rôznym výkyvom hodnota akcií stabilne rastie.
Najskôr rezervu
Postup pri dlhodobom investovaní by mal byť nasledujúci. Človek by si mal najskôr vytvoriť rezervu vo výške svojich šiestich mesačných výdavkoch a na tieto peniaze nesiahať.
Až potom možno začať tvoriť ďalšie rezervy – krátkodobé (na dovolenku), strednodobé (do bývania, deťom), ale aj dlhodobé.
Vyčleňte si čiastku a investujte cez vhodné produkty – ideálne podielové fondy alebo poistenie, ktoré ponúka podiel na zisku dosiahnutom poisťovňou.
Ak sa podarí zarobiť viac, investovanú sumu treba adekvátne zvyšovať a peniaze nevyberať. Napríklad investovaná odmena z práce 150 € môže za 40 rokov priniesť hodnotu vo výške viac ako 1110 €, teda po započítaní inflácie výnos 740 €.
Svoju investíciu zhodnotíte o približne 500 %. Väčšie sumy sa dajú dosiahnuť aj pri malých investíciách, ale s dostatočným časom.
Zisk potrebuje čas a pravidelnosť. Sporiť však treba takú sumu, ktorú možno odložiť bokom. Aj keď len malú.